健全资金互助社制度化 促进资源配置的优化

刘青：健全资金互助社制度化 促进农村资源配置的优化

近年来，随着国家对建立多层次农村金融体系的支持，资金互助社正在农村地区稳步发展起来，这种新型的合作型金融机构的发展丰富了农村金融服务体系，优化了农村金融资源的配置，缓解了农民融资难题，助力了“三农”的发展。

虽然近几年商业银行等金融机构加大了农村信贷资金的投放数量，但由于农村贷款大多额度较小，手续却与普通贷款相同，金融机构在开展农村信贷业务时获得的收益较小，因此积极性并不高。国有银行及股份制银行往往对此采取回避态度，贷款意愿不高，导致大部分需要资金的农户并不能及时获得贷款。各级政府虽然加大对农村金融的扶持力度，但由于农户的主要财产并不符合资产抵押的有关规定而不能用于抵押，使得农户的贷款担保能力不足，对农户互相担保又有苛刻的条件限制，使得农户很难获得贷款。由于商业银行股份制改革。“利润最大化”已成为各商业银行的经营目标，金融机构在农村吸收了存款之后，更愿意在城区金融市场中开展业务以获得丰厚的利润，所获得的大量资金不但没有投放到农村金融市场中，支持农村经济发展满足农户贷款需要，相反则抽调资金去投资购买各类国债，以满足城市建设需要，造成农村金融市场资金严重不足。

农村资金互助社内生与农村，立足于农村，具有“民办、民管、民享用”等特点。农民资金互助社是与农民利益密切相关的新型农村合作金融组织，其资金源于农民，用之农民，成员以较少的资金入股就可贷到较大数额的资金，使用也要低于正规金融机构，以减轻农民还款压力，来帮助解决生产、生活及其他方面的资金需求。

发展资金互助可以满足农民生产和生活的资金需求，促进经济的增长。农村一家一户的生产关系，难以容纳更高生产力发展要求的，生产力不发展农户就难以增收，社会问题就难以解决。资金互助社是合作性的农村金融组织，把农村闲散的资金投入到需要资金的农业生产中，不断通过合作的生产关系促进农村生产力的发展和结构调整与升级。

农民专业合作社资金互助建立在血缘、地缘、人缘的基础之上，成员之间对彼此的家庭情况、借款用途、信用状况等都比较了解，在贷款审批时能够快速准确的获取成员信息，简化了诸多考察审批环节，使资金互助在贷款运作上呈现出简便、快捷、准确的特点，既解决了成员的资金需求，降低了交易成本，同时资金互助定期向成员公布资金的运作情况，提高了信息的透明度，确保了资金的安全运作，又有效地规避了各种风险的发生。

尽管资金互助社在农村金融资源配置上发挥了积极的优化、平衡作用，但随着市场需求的扩大和业务的增长，由于制度保障缺失，专业人才、法律规范等的缺乏，资金互助社的发展受到限制，存在运营不规范、发展规模小、转机制不健全等情况，只有规范农村资金互助社的制度化发展，才能真正的促进“三农”的发展。