移动金融日趋火热，无现金模式如何解读?

2017中国电子商务创新发展峰会定于5月25日至28日在贵阳召开。移动支付两大巨头腾讯微信支付和阿里蚂蚁金服线下支付高管代表都将出席本次峰会，并在25日举行的电商创新要素分论坛发表演讲。当前移动支付发展迅猛，此次两大巨头同台引起业界极大关注。

如今，“无现金生活”已经在中国不少城市成为了“主流”生活。在贵阳，一位记者曾经做过一个为期13天的无现金生活体验。在近半个月的时间里，这位记者只支付了现金2元5角，而移动支付金额总额高达1543元。可以说，移动支付已经深刻地改变了中国人的出行和购物方式。

在中国，无现金社会逐步显现出它的魅力。根据易观发布的数据显示，2016年，全国移动支付规模创历史新高达到192.8万亿。毕马威此前发布的调查报告甚至提出，全球66%的受访者表示愿意使用移动钱包业务，而中国这一比例高达84%。今年两会期间，就有不少两会代表委员对“无现金社会”提出了意见和建议。

腾讯旗下微信支付表示，在微信支付目前拥有6亿用户，香港接通微信支付的商户增长良好。同时也已经开始针对中国出境游客拓展日本及泰国等东南亚国家、欧美市场。而在此次论坛上，腾讯公司微信支付行业运营总监白振杰将为大家分享《无现金城市，享智慧生活》的话题，深度解读微信支付眼中的无现金模式。

消息称，联合国环境署、蚂蚁金服作为理事的无现金联盟在杭州成立，和首批15家联盟成员一起倡导低碳运营、提升商业效能，加速从现金到无现金支付的转化，支付宝将用60亿推进无现金社会。做为一家落地于杭州的企业，其在杭州的一系列实践措施必定是整个计划的缩影。蚂蚁金服线下支付事业部副总经理黄丹枫将在本论坛上发表以《无现金城市建设的杭州实践》的演讲，为无现金社会的建设提供一个很好的案例。

有观点认为，电子商务、移动金融的日趋火热，促进了“无现金时代”的提前到来。目前在全球范围内，丹麦、瑞典、芬兰、英国等国家成为了“无现金社会”的前锋代表，这些国家非现金支付使用方式已超过了80%。其中，丹麦政府正式规定，从2017年开始除医院药房等关键服务机构外，其他商业店面有权只接受电子货币。

从西方社会的实践可以看到，“无现金社会”不仅仅只是惠利支付者，政府、银行和支付公司都能够从中获益匪浅。首先，对于政府而言，提高非现金支付的比率有助于遏制犯罪，尤其在打击腐败、逃税、洗钱等经济犯罪上将有更大的能力。

对于银行和支付公司而言，越来越多的非现金支付不仅预示着越来越多的转账手续费收入，还可在自动柜员机设备、押运现金和鉴别伪钞等方面减少开支。更重要的是，在大数据、云计算技术的推动下，掌握电子支付手段的企业有可能根据丰富的消费记录制作出个人以及群体消费数据库，这对企业制定合理的经营战略具有极高的价值。

不过事事均有两面性，无现金社会在中国的发展也面临着现实挑战。其一是非现金支付安全。在网络技术不断发展的同时，电子支付和网上银行诈骗案发率也在不断攀升，这点会影响使用者对非现金支付的信任与使用意愿。目前社会各界也在积极探索，实现支付安全需要监管部门建立完善的风险防控体系的可能性，搭建令消费者放心的“安全网”，提升无现金支付的安全性和便捷性。

第二在我国发展现阶段，无现金支付业需要面对不同地区、不同年龄人群的差异化普及难点。中国有近14亿人口，其中三分之二的人口生活在农村，外加之中国东西差距和城乡差距较大，无现金支付形式在这些人群中依然存在较大的适应问题。尤其是高龄老年人对信用卡及移动支付等手段的可靠性存疑，甚至不会使用移动支付。因此，如何有针对性的拿出切实可行的宣传推介、指导使用等办法来实现移动支付等无现金支付形式的普及工作值得讨论。

第三，随着现金使用比例的下降，社会的货币供应结构发生变化，对央行的货币政策也会产生较大影响。那么如何形成有效的评级机制，推动政府监管部门对第三方支付进行有效监管或成考验。

2016年《电子商务“十三五”发展规划》提出以“创新、协调、绿色、开放、共享”引领发展，进一步完善电子商务支撑体系，推动电子商务人才、技术、资本、土地等要素资源产业化，形成电子商务支撑体系与要素市场一体化发展的全新态势。其中，移动支付就是打造电子商务闭环的关键一环，势必成为电子商务支撑体系发展重中之重。本次参会代表们将围绕便捷支付、无现金社会、电商创新等内容展开深入讨论，以创建无现金社会为愿景，推广便捷支付，探索新电商，完善社会服务模式。届时，公众也将更加深入的了解无现金社会的发展与未来前景。（文：金兰 本文仅代表笔者个人观点，与该网站无关）